Le blog du rachat credit, Blog

Même si cela peut sembler ennuyeux, faire un budget mensuel pour bien gérer ses finances est indispensable !

Il ne faut évidemment pas être bac +5 en mathématiques, pour pouvoir le faire. Un peu de bons sens, suffit, et nous en avons tous !

Comment faire un budget mensuel ?

1ère étape : Vos revenus

Lister toutes vos sources de revenus (mensuels) :
-    Salaire net
-    Pensions
-    Aides sociales
-    Revenus de placements
-    Autres (épargne…)

2ème étape : Vos dépenses (mensuelles) :

Lister tous vos postes et montants de dépense :
-    Habitation (loyer, remboursement de crédit immobilier, électricité, assurance habitation…)
-    Alimentation (courses, restaurants…)
-    Transport (remboursement d’un crédit voiture, essence, assurance auto, entretiens, transport public…)
-    Téléphone (portable, à la maison)
-    Télévision, internet
-    Loisirs
-    Santé (médecins, pharmacie…)
-    Remboursement d’autres emprunts (crédit travaux, réserve d’argent, prêt personnel…)
-    Enfants (scolarité, vêtements, garde, jouets…)
-    Vous (vêtements, soins personnels, cadeaux…)
-    Autres (imprévus..)

3ème étape : Faites le total REVENUS  moins  DEPENSES

Si votre bilan est  de zéro ou négatif, reprenez vos dépenses et commencez à voir comment vous pouvez diminuer un ou plusieurs postes.

L’important est que vous vous fixiez l’objectif d’un bilan positif. Vous pouvez revoir vos dépenses pour équilibrer vos comptes, par exemple sur 6 mois.

Faites votre budget de manière simple, souple, honnête et réaliste.

N’oubliez qu’en cas de surendettement important, vous pouvez déposer un dossier de surendettement à la Banque de France. Ils vous aideront en rééchelonnant vos dettes.

Il est important, aujourd’hui, de s’arrêter sur le crédit revolving, encore appelé crédit renouvelable, crédit permanent ou réserve d’argent.
Comme je vous le disais, dans l’article « Le surendettement : vous n’êtes pas seul », plus de 80% des personnes déposant un dossier de surendettement à la Banque de France, ont souscrit au moins un crédit revolving, et parfois il s’agit de plusieurs dizaines !

Tout d’abord, qu’est-ce qu’un crédit revolving ? C’est une ligne de crédit (montant que l’on vous prête) dans laquelle vous pouvez piocher, et que vous remboursez chaque mois. A chacun de vos remboursements, votre ligne de crédit est reconstituée et vous pouvez donc l’utiliser sans limite !

Il existe 3 sortes de crédit revolving, renouvelable, permanent ou encore réserve d’argent !
-    Le permanent  bancaire. Ce crédit est alloué par votre banque.
-    Le crédit revolving lié à une carte de magasin : votre réserve d’argent n’est alors utilisable que dans ce magasin et avec votre carte.
-    Le crédit revolving que vous souscrivez auprès d’organismes de crédits. Dans ce cas, une carte de crédit peut vous être donnée, et vous pouvez avoir de nombreux avantages liés, dans différents magasins.

Ma première interrogation est : comment a-t-on donné le droit à des magasins d’allouer des crédits ? Autant il est possible pour les banques et les établissements de crédit de vérifier si une personne est surendettée, autant pour les magasins je me demande quelle est la procédure à suivre! En effet, pourquoi refuser à un client une réserve d’argent qu’il va dépenser exclusivement dans mon magasin?

De plus, saviez-vous que le calcul du coût réel de votre crédit revolving est pratiquement impossible sans mathématiques financières poussées! En effet, la première difficulté est le taux d’intérêt que l’on vous annonce ! Il vous est donné en général, par mois, par exemple de 1,48%. Ce qui, veut dire, en vrai, de 17,76% annuel (1,48 × 12).
La deuxième difficulté pour ce calcul, et non des moindres, est quel taux d’intérêt doit être utilisé ? En effet, il dépend de l’utilisation que vous faites de votre réserve d’argent. Plus vous empruntez, plus le taux baisse, donc vous ne savez pas exactement dans quelle tranche de taux d’intérêt vous allez être !
Enfin sachez que plus le remboursement de votre crédit revolving est long, plus votre mensualité sera faible, certes, mais à la fin, le coût réel de votre crédit revolving sera d’autant plus important !

Le crédit revolving ressemble à de l’argent facile, mais ne vous y fiez pas, c’est le crédit aujourd’hui qui a les plus forts taux d’intérêt.
Ne tombez donc pas dans ce piège. Les banques proposent des crédits à la consommation de type prêt personnel, avec de petit montant et sur de petite période (de 4 mois par exemple), avec des taux bien plus bas (de 4,9 à 9,6%), et qui peuvent tout à fait répondre à vos besoins !
Le crédit est une bonne chose pour l’économie et pour le pouvoir d’achat, à condition de l’utiliser de manière responsable. Alors renseignez vous et comparez bien avant de souscrire un nouveau crédit à la consommation surtout de type crédit revolving !

Comme je vous le disais, dans l’article « Bienvenue dans le blog : le surendettement », le surendettement touche énormément de français, comme vous et moi.

En 2007, Mme Pierrette Crosemarie a rendu un rapport au conseil économique et social sur le surendettement des particuliers. La 1ère phrase du rapport en dit long : « Le surendettement est une violence. Il anéantit socialement un individu. » Et c’est vrai… Comment vivre ou plutôt survivre quand les mensualités que nous devons rembourser ne nous laissent plus rien pour subvenir à nos besoins.

D’après ce rapport, 1,5 millions de ménages déclarent avoir des difficultés à rembourser leurs dettes, ce qui revient à 6 millions de personnes ! Je vous le disais, vous n’êtes pas seul dans cette situation !
Le crédit revolving est sur le banc des accusés. En effet, plus de 80% des personnes qui déposent un dossier de surendettement à la Banque de France, déclarent avoir souscrit au moins un crédit revolving, et parfois il s’agit de plusieurs dizaines.
Saviez-vous que ce type de crédit, crédit revolving ou réserve d’argent, à le taux d’intérêt le plus élevée ? En moyenne, entre 19 et 21% ! C’est énorme !
Mais il faut reconnaitre que nous sommes bombardés tous les jours par des promotions sur ce type de crédit, via une carte de paiement ! Dans les supermarchés, les chaines de magasins… Et évidemment, ils ne vous expliquent pas l’endettement que vous allez supporter, mais juste la facilité avec laquelle vous pourrez utiliser cette carte!

Je reviendrai plus en détails sur les méfaits  du crédit revolving et la création du microcrédit, en France, pour y palier, dans un prochain article.
Enfin, je tenais à vous dire, si vous avez n’importe quelle question sur le surendettement, n’hésitez pas à poster un commentaire sur le blog ! Je répondrai, via un article, à vos questions !

Pourquoi parler du surendettement ?
Parce que, hélas, ce sujet est le quotidien de beaucoup d’entre nous, en France et à l’étranger. Il ne faut pas en avoir honte, cela arrive à tout le monde, le contexte économique actuel étant très difficile.

Mais le plus important est de savoir que l’on peut s’en sortir.
C’est pourquoi nous allons, à travers ce blog, vous parler de tous les moyens qui existent pour sortir de cette situation insupportable. Parmi ces solutions, il existe le rachat de crédit,  le dossier de surendettement à  la banque de France, trouver des idées de gestion de budget adaptées à vos besoins, pour ne pas aggraver votre surendettement.
Nous passerons en revue toutes ces solutions, et en verrons les avantages et les inconvénients.

Mais tout d’abord, définissons ensemble le surendettement.
Nous parlons de surendettement quand une personne ne peut plus faire face à l’ensemble de ses dettes et de ses charges. Dans les dettes, nous avons tous les crédits à la consommation, comme le crédit auto, le crédit travaux, le crédit revolving, les crédits immobiliers et les dettes contractées auprès de tiers. Dans les charges, il y a le loyer et les différentes factures.
D’après la loi, nous sommes en situation de surendettement si notre taux d’endettement dépasse 33%. Le taux d’endettement est la part de nos revenus consacré aux remboursements de nos dettes et aux paiements de nos charges.
Prenons un exemple :
Je gagne 1500€ net par mois, et je dois rembourser 300€ de crédits en tout genre, et j’ai 450€ de charges par mois (en moyenne).
Le calcul est donc le suivant : (300+450) / 1500 = 50%
Mon taux d’endettement est donc de 50%, je suis bien en situation de surendettement, d’après la loi.
Une autre valeur est utilisée pour évaluer l’endettement. C’est  « le reste à vivre » par personne dans le foyer et par mois, qui est considérée comme plus juste.
Si nous reprenons notre exemple, le « reste à vivre » est de 1500-750 = 750€. Evidemment, si je suis seule ou avec 2 enfants, ma situation est complètement différente.
Seule, le « reste à vivre » par personne est de 750€, et avec 2 enfants en plus, il devient de  750/3 = 250€ par personne, et par mois.

Faire ces calculs nous permet donc de savoir où nous en sommes dans nos finances et nous permettra par la suite, de trouver la solution adaptée à notre situation.