Le blog du rachat credit, Blog

M. Philippe Marini, sénateur et  rapporteur général UMP de la commission des Finances du Sénat, vient de faire, mercredi dernier, une proposition de loi «visant à responsabiliser les acteurs du crédit à la consommation et à lutter contre le surendettement ».

M. Marini fait le constat suivant : “Le surendettement est d’autant plus préoccupant qu’il touche, rappelons-le, les plus modestes : 53 % des dossiers touchent des employés et ouvriers, 36 % des chômeurs et inactifs. Plus des deux tiers sont des personnes seules, célibataires, divorcés ou veufs. 92 % n’ont aucun patrimoine immobilier.”

Voici un résumé de ce projet de loi, pour mieux en comprendre le contenu.

Le chapitre 1 porte sur la publicité relative au crédit à la consommation et propose deux articles :
-    Pour imposer dans toutes publicités sur les crédits à la consommation, une mention sur les risques du crédit mal maîtrisés.
-    Pour interdire de lier dans les publicités, l’offre préalable de crédit avec des offres promotionnelles

Dans le chapitre 2 de cette proposition de loi, sept articles encadrent le crédit renouvelable :
-    Pour interdire toute publicité laissant penser que le crédit renouvelable aide à la gestion du budget de l’emprunteur et imposer justement l’inverse, que le crédit renouvelable n’est pas une aide à la gestion de budget. De plus, il est obligatoire d’indiquer le taux effectif global ainsi que les taux d’assurances et le taux d’usure pour pouvoir comparer. L’offre préalable de crédit doit se faire sur présentation des justificatifs de revenus et charges et un délai de huit jours de réflexion doit être laissé à l’emprunteur. Enfin, un crédit affecté ne pourra plus être refusé sous prétexte de petit montant pour proposer ainsi un crédit renouvelable.
-    Pour interdire le démarchage de crédit renouvelable
-    Pour interdire la mise à disposition des fonds d’un crédit renouvelable en espèces

Le chapitre 3 se concentre sur le rachat de crédits. Trois articles interdisent :
-    Les publicités relatives au rachat de crédits laissant entendre que celui-ci aide à la gestion du budget de l’emprunteur et obligent à indiquer le surcoût du rachat de crédit par rapport aux crédits rachetés.
-    Le démarchage en matière de rachat de crédits
-    Les offres, devis et simulations immédiats et imposent un délai de huit jours de réflexion

Le chapitre 4 concerne les opérations de crédit en magasins de grande surface et propose trois articles :
-    Pour imposer un délai de huit jours de réflexion entre le démarchage et la proposition d’une offre préalable de crédit
-    Les grandes surfaces sont définies en fonction de leur surface de vente, qui doit être de 1000 mètres carrés
-    Pour interdire la proposition et la conclusion de contrats relatifs au crédit renouvelable dans les locaux des grandes surfaces

Le chapitre 5 a pour objet la responsabilité des établissements de crédit et propose quatre articles :
-    La commission de surendettement doit vérifier si les établissements de crédits n’ont pas donné de crédit disproportionnés et si oui, supprimer les intérêts liés et faire payer au prêteur une indemnité au plus égale au capital restant dû.
-    Les établissements de crédit doivent faire figurer dans leur rapport annuel de gestion, les taux des prêts à la consommation qui ont fait l’objet d’un incident de paiement (durant l’année et les 3 dernières années) et le nombre d’opérations de crédits qui font l’objet d’une procédure de surendettement
-    Des sanctions et amendes en cas de non respect des articles de lois, jusqu’à 375 000€ d’amende et 5 cinq ans d’emprisonnement

Les prévisions faites par Bercy avant la crise financière sont évidemment revues à la baisse ! Notre pouvoir d’achat devrait donc augmenter de 1,5%, contre les 2% prévus. Et ce, malgré un ralentissement de l’inflation.

Mais le pouvoir d’achat ne sera pas le seul à être touché. Dans un rapport annexe au projet de lois de Finances et dont l’AFP a obtenu une copie mardi dernier, d’autres points sont mis en avant :

-    Il est prévu en 2009, une destruction de 90 000 emplois salariés dans le secteur marchand non agricole, contre une création de 50 000 emplois salariés prévu avant la crise

-    L’emploi total, salarié et non salarié, devrait subir 13 000 destructions au lieu des 89 000 créations prévues.

-    L’augmentation du salaire moyen des français, dans le secteur marchand non agricole, devrait de 3,1% en 2009.

Pour l’Etat, ce n’est pas mieux. La dette publique devrait s’élever à 66,2% du PIB en 2008, à 67,9% en 2009, pour atteindre 68,1% en 2010. Mais bonne nouvelle, quand même, elle devrait redescendre en 2011 et 2012 à, respectivement, 67,2% et 65,6%. Les mesures d’aide au soutien de l’économie explique ces hausses.

Un sondage de TNS Sofres, publié mardi par la société de conseil Logica, nous donne le ressenti des français. En effet, 77% d’entre eux, sont « inquiets lorsqu’ils pensent à la crise financière », qu’ils imaginent « durable ».Les classes modestes sont plus inquiètes que les catégories aisées.
64% des personnes interrogées pensent que cette crise financière va entrainer « une récession durable » contre 25% qui sont plus optimistes et parlent d’une « récession de courte durée ».

Le dernier sondage de la Banque de France, mené du 7 au 10 octobre 2008, confirme le durcissement de l’octroi de crédits aux entreprises et aux ménages par les établissements bancaires.

Entre juin et septembre, 77% des banques ont resserré les conditions d’emprunt. Chiffre plus important que ne l’avaient anticipé les banques puisque seulement 46% d’entre elles avaient annoncé ce durcissement.
Le constat est clair, fin septembre, 60% des banques avaient exigé des garanties supplémentaires pour l’octroi d’un crédit.

La banque de France annonce que, dans les 2 mois qui viennent, 69% des banques seront plus exigeantes envers les grandes entreprises.

L’octroi de crédit immobilier s’est aussi durci. En effet, d’après le rapport de la Banque de France, en un an, le montant des prêts immobiliers a diminué de presque 16 milliards d’euros.  Les banques anticipent, de plus, une forte baisse de la demande de crédits immobiliers.

Claude Guéant, secrétaire général de l’Elysée, ne veut pas relâcher la pression sur les banques. Il précise que l’aide de l’Etat apporté aux banques à été fait dans le but de relancer le crédit au profit des entreprises et des ménages. Claude Guéant  prévient les banques « S’il s’avérait nécessaire d’entrer au capital d’une banque, l’Etat le ferait », dans le cas où celles -ci ne tiendraient  pas leurs engagements. Il précise que cela n’aurait « d’intérêt qu’en ayant la minorité de blocage ».

Les banques, par ce comportement, ne tiennent pas leur engagement, et oublient rapidement qu’elles viennent d’être sauvées de la faillite par les garanties de l’Etat.

Le contrat était pourtant clair, aide contre relance du crédit, pour ne pas revivre les années noires de la Grande Dépression. L’Etat, heureusement pour nous, est et reste ferme face au système bancaire.

blog.rachat2pret : A qui s’adresse le rachat de crédit, et en quoi est-il intéressant ?

Julien Duraux : Le rachat de crédit vous permet de faire racheter tous vos crédits par un organisme prêteur. Vous n’avez donc plus qu’un seul crédit et une seule mensualité à rembourser. Avec l’organisme prêteur, vous rééchelonnez vos mensualités, ce qui vous permet de les étaler dans le temps et donc de les réduire jusqu’à 60%.

De ce fait, le rachat de crédit s’adresse à toutes les personnes qui ont plusieurs crédits en cours, qu’ils soient immobiliers et/ou à la consommation.

Quand on parle de rachat de crédit, on pense très souvent que cela n’est une solution que pour sortir du surendettement, et ceci à tort. Effectivement, il est une des solutions au surendettement, mais pas seulement. Le rachat de crédit est surtout un nouvel et très bon outil de gestion de vos finances. En effet, le rachat de crédit vous permet d’augmentez votre pouvoir d’achat, d’épargner davantage, de pouvoir financer certains de vos projets. En deux mots, vous augmentez votre trésorerie et vous l’utilisez comme bon vous semble !

blog.rachat2pret : Pensez-vous que le rachat de crédit soit un plus dans la crise que nous traversons ?

Julien Duraux : Utilisez le rachat de crédit comme un outil de gestion n’est pas encore courant mais je pense que le ralentissement économique annoncé pour 2009 et peut être 2010, va en accélérer son utilisation.

Il faut bien comprendre que nous avons à faire à deux crises. La première, la crise financière aurait pu avoir comme effet de bloquer tous les crédits, dû à la peur des banques de prêter, ce qui aurait été une catastrophe économique. Mais nous voyons bien l’énergie déployée par le gouvernement pour que cela ne se produise pas. Malgré ce ralentissement passager, les banques vont prêter, car elles sont soutenues par l’Etat.

En revanche, un certain ralentissement économique est inévitable. Et c’est là que le rachat de crédit comme outil de gestion prend toute sa dimension. En effet, Il va permettre à tous les français qui le désirent, de restructurer leurs comptes, pour mieux faire usage de leur argent. Pouvoir abaisser le montant de ses mensualités (et n’en payer qu’une seule), permettra d’augmenter de manière significative son pouvoir d’achat et de pouvoir continuer à consommer. Ce qui, par la même occasion, permettra de participer à la relance économique.

Le rachat de crédit fait donc parti des solutions pour traverser cette période de ralentissement économique, sans en souffrir.