Le blog du rachat credit, Blog

Depuis quelques mois, les taux des crédits immobiliers ne cessent de baisser. En novembre 2008, ces taux étaient en moyenne autour de 5,15% et au mois de juillet 2009, ils sont en moyenne autour de 3,96%.

Cela fait évidemment la joie des futurs acheteurs, mais, en revanche, la déception de ceux qui ont emprunté à des taux supérieurs.

C’est pourquoi de nombreuses personnes cherchent à renégocier leur crédit immobilier. Sandrine Allonier, porte-parole de meilleurtaux.com, explique qu’ «en un an, nous sommes passés de 1 000 demandes de renégociation par mois à plus de 3 000 demandes (…). Les clients savent que les taux ont baissé fortement et ils cherchent à en profiter. Pour autant, le taux de transformation reste encore marginal».

Les banques, de leur côté, ne semblent pas être prêtes à ces renégociations. Philippe Taboret, directeur général adjoint de Cafpi, explique «Quel intérêt pourraient-elles y trouver alors que le prêt est toujours en charges dans leurs comptes et qu’elles ne peuvent pas elles-mêmes renégocier leurs propres créances ?».

Le rachat de crédit, par un autre établissement,  est une autre solution afin d’abaisser le taux de son crédit immobilier. Il faut, bien évidemment, vérifier que l’opération en vaille la peine.

Les frais liés à ce regroupement de crédits peuvent être importants :

-    Les frais liés au remboursement anticipé, qui sont en général de 1,5 à 3% du capital restant à rembourser
-    Les frais de changement de garantie
-    Les frais de dossier

Pour que le rachat de crédit soit bénéfique, il faut que certaines conditions soient respectées :

-    La différence entre l’ancien taux et le nouveau doit au moins être de un point
-    Le capital restant à rembourser doit être supérieur à 50 000 euros
-    Le crédit immobilier doit encore être d’une durée d’au moins 10 ans. Les premières années servant au remboursement des intérêts, plus le crédit est « jeune », plus le rachat de crédit est rentable.

L’Observatoire Crédit Logement/CSA publiait la semaine dernière son étude sur les taux d’intérêt des crédits immobiliers. Ceux-ci sont donc passés sous la barre des 4%, pour la 1ère fois depuis le mois de février 2007. Cela fait huit mois consécutifs que les taux d’intérêt ne cessent de baisser.

Pour le mois de juillet 2009, le taux moyen fixe se porte à 3,96%. Il était de 4,14% au mois de juin. Pour l’achat dans le neuf, le taux moyen est de 4,04%, et pour l’achat dans l’ancien, le taux moyen est de 3,93%. Les auteurs du rapport explique que « par cette baisse des taux, les établissements de crédit soutiennent évidemment le marché ».

Depuis décembre 2008, les taux ont baissé de 1,19%.

Les avis divergent sur une continuité de la baisse des taux à la rentrée. Les banques pourraient se faire concurrence, et baisser leur taux, pour récupérer une nouvelle clientèle, la rentrée étant une période propice à l’achat. Mais si les obligations assimilables du Trésor augmentent, les banques pourraient alors suivre et augmenter leur taux.

Les banques, pour fixer leur taux fixe, suivent ces fameuses obligations assimilables du Trésor, dits OAT, à 10 ans. Si celles-ci augmentent, comme c’est le cas depuis le début de l’été, les taux fixes des prêts immobiliers risquent d’augmenter. Mais on note une légère baisse de ces OAT, depuis la mi-juillet.

Il faudra donc suivre la tendance de ces obligations assimilables du Trésor, à la rentrée, pour savoir si les taux fixes des crédits immobiliers augmenteront ou continueront à baisser.

Il est à noter également que les prix de l’immobilier ancien continuent à baisser , même dans la capitale.

Quoi de mieux pour vous parler du rachat de crédit que le témoignage d’une personne l’ayant effectué. Nous avons interviewé Valérie, 32 ans, mère célibataire, qui a, il y a 5 mois, fait regrouper tous ses crédits en un seul.

Valérie, dites-nous pourquoi vous avez décidé d’effectuer un rachat de crédit ?

Tout d’abord, merci d’apporter mon témoignage dans votre blog, je pense que cela pourra aider beaucoup de personnes.

J’ai décidé d’effectuer un rachat de crédit car je payais beaucoup de mensualités tous les mois, et j’avais du mal à finir mon mois, malgré un salaire correct.

J’avais un crédit auto, un crédit immobilier et un prêt personnel, et je devais rembourser chaque mois 600 euros, pour un salaire net de 1688 euros, par mois. Il ne me restait plus pour vivre que 1088 euros, pour mois et mes 2 enfants, de 3 et 5 ans, ce qui était difficile.

J’ai entendu parler de la solution de rachat de crédit et j’ai été très intéressée. Je me suis renseignée auprès de différents établissements et je me suis décidée.

Quelle est la différence maintenant pour vous ?

Grâce à mon rachat de crédit, je ne paie aujourd’hui plus que 300 euros de mensualité, chaque mois. C’est une baisse de 50% ! Et ces 300 euros supplémentaires dans mon budget m’ont permis d’être plus tranquille quand la fin du mois arrive, et de retrouver un peu de pouvoir d’achat.

Aujourd’hui, il me reste pour vivre 1388 euros par mois !

Rappelons, dans un premier temps, ce qu’est le rachat de crédit :
-    Le rachat de crédit permet de faire racheter et regrouper tous ses crédits par un seul établissement de crédit, en un seul crédit.
-    Le rachat de crédit s’adresse à toutes les personnes qui le souhaitent quelque soit leur situation financière ou leur activité.
-    Regroupez tous ses crédits en un seul permet de rééchelonner sa mensualité et dans la plupart des cas, cela l’abaisse jusqu’à 60%.

Alors en quoi le rachat de crédit est une solution en temps de crise ?

Grâce au rééchelonnement de votre mensualité, vous pouvez l’abaisser de manière importante. Ainsi, vous ne remboursez plus autant tous les mois. Cette somme d’argent pourra être affectée où vous le souhaitez, soit pour augmenter votre pouvoir d’achat, soit pour épargner. Vous décidez.

Prenons un exemple. Un ménage gagne 2000 euros nets par mois. Il doit rembourser chaque mois son crédit immobilier, un crédit auto, et un prêt personnel. Les remboursements s’élèvent à 850 euros tous les mois. Il reste à ce ménage pour vivre 1150 euros dont le loyer (500 euros) et les dépenses courantes.

Si ce ménage fait racheter et donc regrouper ses crédits, de combien son reste à vivre vat-il augmenter ? En rééchelonnant la mensualité, celle-ci peut baisser jusqu’à 60%. Dans notre exemple, le ménage n’aura plus à payer par mois que 340 euros ! La différence entre les 850 euros de mensualité avant et les 340 euros maintenant, donne 510 euros.

Ce ménage aura 510 euros de plus tous les mois, soit un reste à vivre de 1660 euros. Ce couple aura ainsi le choix d’épargner cet argent ou de l’utiliser, en fonction des besoins.

Le rachat de crédit est une bonne solution, il faut cependant bien faire attention au choix de l’établissement de crédit. Faites faire des devis et des estimations. Vérifiez quel taux vous est proposé, s’il est fixe, variable ou plafonné ? N’hésitez pas à demander une simulation de votre rachat de crédit.

Comme tous les crédits, le rachat de crédit est une bonne solution quand il est utilisé de manière responsable.

Le gouvernement a présenté, lundi dernier, un projet pour réformer le crédit à la consommation. Le but de ce projet est de « responsabiliser le prêteur », expliquait la ministre de l’économie, Christine Lagarde.

Les quatre « points noirs » du crédit à la consommation y sont définis :

-    La « publicité agressive »
-    Le « crédit qui ne se rembourse pas » ou le crédit revolving
-    Le crédit « à l’insu de son plein gré »
-    Le rachat de crédit « sauvage »

Le prêteur devra, en autre, vérifier que l’emprunteur potentiel n’est pas fiché au fichier FICP de la Banque de France (des incidents de paiements).

Les mesures prévues sont :

-    Pour la « publicité agressive » : Les mentions, du type le crédit « améliore la situation financière », seront interdites et le coût total du crédit devra être donné.

-    Pour le « crédit qui ne se rembourse pas » ou le crédit revolving : désormais les mensualités rembourseront aussi une partie du capital, et non seulement les intérêts, comme cela peut être le cas aujourd’hui

-    Pour le crédit « à l’insu de son plein gré » : la nature du crédit devra être expliquée par le prêteur

-    Pour le rachat de crédit « sauvage » : des mesures seront prises dont une sur le coût total des crédits après rachat de crédit, pour que la comparaison entre avant rachat de crédit et après, soit possible