Le blog du rachat credit, Blog

Le dernier sondage de la Banque de France, mené du 7 au 10 octobre 2008, confirme le durcissement de l’octroi de crédits aux entreprises et aux ménages par les établissements bancaires.

Entre juin et septembre, 77% des banques ont resserré les conditions d’emprunt. Chiffre plus important que ne l’avaient anticipé les banques puisque seulement 46% d’entre elles avaient annoncé ce durcissement.
Le constat est clair, fin septembre, 60% des banques avaient exigé des garanties supplémentaires pour l’octroi d’un crédit.

La banque de France annonce que, dans les 2 mois qui viennent, 69% des banques seront plus exigeantes envers les grandes entreprises.

L’octroi de crédit immobilier s’est aussi durci. En effet, d’après le rapport de la Banque de France, en un an, le montant des prêts immobiliers a diminué de presque 16 milliards d’euros.  Les banques anticipent, de plus, une forte baisse de la demande de crédits immobiliers.

Claude Guéant, secrétaire général de l’Elysée, ne veut pas relâcher la pression sur les banques. Il précise que l’aide de l’Etat apporté aux banques à été fait dans le but de relancer le crédit au profit des entreprises et des ménages. Claude Guéant  prévient les banques « S’il s’avérait nécessaire d’entrer au capital d’une banque, l’Etat le ferait », dans le cas où celles -ci ne tiendraient  pas leurs engagements. Il précise que cela n’aurait « d’intérêt qu’en ayant la minorité de blocage ».

Les banques, par ce comportement, ne tiennent pas leur engagement, et oublient rapidement qu’elles viennent d’être sauvées de la faillite par les garanties de l’Etat.

Le contrat était pourtant clair, aide contre relance du crédit, pour ne pas revivre les années noires de la Grande Dépression. L’Etat, heureusement pour nous, est et reste ferme face au système bancaire.

Une des solutions pour sortir du surendettement est de saisir la commission de surendettement  de la Banque de France. Vous êtes ainsi aidé et encadré par cette commission.

La commission de surendettement, pour qui ?

Les personnes qui peuvent saisir cette commission sont celles qui ne peuvent plus rembourser leurs dettes, et dont la situation financière est grave, ou peut le devenir.

Seule la personne surendettée peut faire cette demande.  Cette procédure s’adresse aux personnes physiques (et non aux entreprises), résidants en France et dont les dettes sont non professionnelles, contractées auprès de créanciers établis en France.

Comment faire pour saisir la commission de surendettement ?

Cette procédure est entièrement gratuite. Vous devez vous adressez à la succursale de la Banque de France la plus proche de votre domicile. Vous devez ensuite remplir le dossier de « déclaration de surendettement » et y ajouter les documents demandés. Vous remettrez ensuite le dossier au secrétariat de la commission de surendettement.

Comment cela fonctionne ?

Si votre demande est recevable, la commission examinera votre cas et vous proposera un plan de redressement, qui sera suivi par la commission. La commission se mettra en relation avec vos créanciers pour rééchelonner vos dettes, réduire ou supprimer les taux d’intérêts.
Si votre situation financière est vraiment grave, la commission vous proposera une procédure de rétablissement personnel.
Pour que cela fonctionne, il faut évidemment que vous fassiez preuve de bonne foi, que vous n’aggraviez pas votre surendettement, et que vous continuiez à payer vos remboursements pendant le temps de la saisine.

Pour plus de renseignements, vous pouvez consultez le chapitre surendettement sur le site du service public.

Pourquoi parler du surendettement ?
Parce que, hélas, ce sujet est le quotidien de beaucoup d’entre nous, en France et à l’étranger. Il ne faut pas en avoir honte, cela arrive à tout le monde, le contexte économique actuel étant très difficile.

Mais le plus important est de savoir que l’on peut s’en sortir.
C’est pourquoi nous allons, à travers ce blog, vous parler de tous les moyens qui existent pour sortir de cette situation insupportable. Parmi ces solutions, il existe le rachat de crédit,  le dossier de surendettement à  la banque de France, trouver des idées de gestion de budget adaptées à vos besoins, pour ne pas aggraver votre surendettement.
Nous passerons en revue toutes ces solutions, et en verrons les avantages et les inconvénients.

Mais tout d’abord, définissons ensemble le surendettement.
Nous parlons de surendettement quand une personne ne peut plus faire face à l’ensemble de ses dettes et de ses charges. Dans les dettes, nous avons tous les crédits à la consommation, comme le crédit auto, le crédit travaux, le crédit revolving, les crédits immobiliers et les dettes contractées auprès de tiers. Dans les charges, il y a le loyer et les différentes factures.
D’après la loi, nous sommes en situation de surendettement si notre taux d’endettement dépasse 33%. Le taux d’endettement est la part de nos revenus consacré aux remboursements de nos dettes et aux paiements de nos charges.
Prenons un exemple :
Je gagne 1500€ net par mois, et je dois rembourser 300€ de crédits en tout genre, et j’ai 450€ de charges par mois (en moyenne).
Le calcul est donc le suivant : (300+450) / 1500 = 50%
Mon taux d’endettement est donc de 50%, je suis bien en situation de surendettement, d’après la loi.
Une autre valeur est utilisée pour évaluer l’endettement. C’est  « le reste à vivre » par personne dans le foyer et par mois, qui est considérée comme plus juste.
Si nous reprenons notre exemple, le « reste à vivre » est de 1500-750 = 750€. Evidemment, si je suis seule ou avec 2 enfants, ma situation est complètement différente.
Seule, le « reste à vivre » par personne est de 750€, et avec 2 enfants en plus, il devient de  750/3 = 250€ par personne, et par mois.

Faire ces calculs nous permet donc de savoir où nous en sommes dans nos finances et nous permettra par la suite, de trouver la solution adaptée à notre situation.