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Le volume des crédits aux ménages français est revenu à son taux le plus bas depuis une quinzaine d’années. L’Observatoire des Crédits a publié le taux de détention des crédits aux ménages en 2011: il est de 49,4 %. C’est le reflet chiffré de la crise financière que subit notre pays.

Et les intentions des ménages pour 2012 confirment cette tendance à la baisse : 3,6 % seulement d’entre eux envisagent de recourir au crédit.

Deux raisons majeures à cet état de choses. D’abord, la situation financière des ménages s’est dégradée pour cause de crise économique. Ensuite, le niveau de leur endettement se maintient à de hauts niveaux : le premier semestre de l’année 2012 a vu l’encours de dette porté par les ménages atteindre le chiffre impressionnant de 80,2 % du revenu disponible brut.

Sur le marché du crédit à la consommation, ce sont les investissements durables (achat d’un véhicule, travaux dans l’habitation) qui se maintiennent au détriment des dépenses de consommation courante.

C’est très certainement le recours au rachat de crédit à la consommation et au rachat de credit immobilier qui a augmenté. Il est cependant difficile de quantifier cette hausse car aucune statistique relative au regroupement de crédit n’est disponible à ce jour.

Sur le marché du crédit immobilier, le taux de détention progresse légèrement d’un demi point par rapport à l’année 2010 grâce aux mesures fiscales en faveur de l’accession à la propriété, et tout particulièrement l’extinction de la loi Scellier et la refonte du Prêt à Taux Zéro Plus, PTZ+.

Les chiffres issus d’une étude statistique portant sur la population française victime du surendettement sont impressionnants.

D’abord, le nombre de ménages surendettés a atteint des records puisqu’il avoisine les 900.000 en 2010, selon les dernières publications de la Banque de France.

Ensuite, le montant moyen de l’endettement est supérieur à la moyenne des pays européens, à 45.000 Euros par ménage.

Entre l’année 2008 et l’année 2010, le nombre de dossiers de surendettement déposés a dépassé les 180.000, augmentant ainsi de 15% en deux ans. Ce chiffre émane de la Fédération Française des Chambres Régionales du Surendettement Social (CRESUS), laquelle fédération annonce être intervenue en 2010 auprès de plus de 53.000 ménages en état de surendettement, interventions en hausse de plus de 20% par rapport à celles de l’année 2008.

CRESUS demande que soit créé un fichier recensant l’ensemble des crédits souscrits par les particuliers. A cet effet, un groupe de travail a été constitué après la promulgation de la loi Lagarde apportant une large réforme à la pratique du crédit à la consommation.

L’Observatoire Crédit Logement/CSA publiait la semaine dernière son étude sur les taux d’intérêt des crédits immobiliers. Ceux-ci sont donc passés sous la barre des 4%, pour la 1ère fois depuis le mois de février 2007. Cela fait huit mois consécutifs que les taux d’intérêt ne cessent de baisser.

Pour le mois de juillet 2009, le taux moyen fixe se porte à 3,96%. Il était de 4,14% au mois de juin. Pour l’achat dans le neuf, le taux moyen est de 4,04%, et pour l’achat dans l’ancien, le taux moyen est de 3,93%. Les auteurs du rapport explique que « par cette baisse des taux, les établissements de crédit soutiennent évidemment le marché ».

Depuis décembre 2008, les taux ont baissé de 1,19%.

Les avis divergent sur une continuité de la baisse des taux à la rentrée. Les banques pourraient se faire concurrence, et baisser leur taux, pour récupérer une nouvelle clientèle, la rentrée étant une période propice à l’achat. Mais si les obligations assimilables du Trésor augmentent, les banques pourraient alors suivre et augmenter leur taux.

Les banques, pour fixer leur taux fixe, suivent ces fameuses obligations assimilables du Trésor, dits OAT, à 10 ans. Si celles-ci augmentent, comme c’est le cas depuis le début de l’été, les taux fixes des prêts immobiliers risquent d’augmenter. Mais on note une légère baisse de ces OAT, depuis la mi-juillet.

Il faudra donc suivre la tendance de ces obligations assimilables du Trésor, à la rentrée, pour savoir si les taux fixes des crédits immobiliers augmenteront ou continueront à baisser.

Il est à noter également que les prix de l’immobilier ancien continuent à baisser , même dans la capitale.