Le blog du rachat credit, Blog

Tout d’abord, il faut savoir que le FICP est un fichier géré par la Banque de France pour répertorier les incidents de paiements lors d’un crédit ou rachat de crédit ou une demande de dossier de surendettement effectuée par un particulier.

Ce fichier comprend vos nom, prénom, date et lieu de naissance, la nature de l’incident de paiement, etc…

Autant dire des informations sensibles vous concernant. Le fichage évite à un particulier de souscrire un autre crédit ou rachat de crédit. Une sécurité pour lui comme pour les établissements prêteurs qui soint d’ailleurs tenus d’interroger à chaque demande de crédit le fichier.

Etre fiché FICP découle de plusieurs cas :
- Vous avez du retard dans le remboursement d’un crédit (vous devez plus de 2 mensualités, votre retard de paiement est supérieur à 60 jours, vous devez plus de 500 €…)
- Vous avez déposé un dossier de surendettement à la Banque de France (La procédure de fichage est immédiate)
Il faut également savoir qu’être fiché FICP dure 5 ans. (Dans certains cas, jusqu’à 10 ans).

La conséquence directe d’être fiché est de ne plus pouvoir contracter de crédits ou realiser une opération de rachat de crédit.

Comment ne plus être fiché ? En réglant les dettes et sommes dues. Ainsi et seulement ainsi vous pourrez faire lever le FICP.

Sachez aussi que le fichage au FICP n’est pas automatique dès le premier incident de paiement : il se fait à la suite d’une succession de rejets de prélèvements d’un même établissement sur votre compte bancaire.

Depuis quelques mois, les taux des crédits immobiliers ne cessent de baisser. En novembre 2008, ces taux étaient en moyenne autour de 5,15% et au mois de juillet 2009, ils sont en moyenne autour de 3,96%.

Cela fait évidemment la joie des futurs acheteurs, mais, en revanche, la déception de ceux qui ont emprunté à des taux supérieurs.

C’est pourquoi de nombreuses personnes cherchent à renégocier leur crédit immobilier. Sandrine Allonier, porte-parole de meilleurtaux.com, explique qu’ «en un an, nous sommes passés de 1 000 demandes de renégociation par mois à plus de 3 000 demandes (…). Les clients savent que les taux ont baissé fortement et ils cherchent à en profiter. Pour autant, le taux de transformation reste encore marginal».

Les banques, de leur côté, ne semblent pas être prêtes à ces renégociations. Philippe Taboret, directeur général adjoint de Cafpi, explique «Quel intérêt pourraient-elles y trouver alors que le prêt est toujours en charges dans leurs comptes et qu’elles ne peuvent pas elles-mêmes renégocier leurs propres créances ?».

Le rachat de crédit, par un autre établissement,  est une autre solution afin d’abaisser le taux de son crédit immobilier. Il faut, bien évidemment, vérifier que l’opération en vaille la peine.

Les frais liés à ce regroupement de crédits peuvent être importants :

-    Les frais liés au remboursement anticipé, qui sont en général de 1,5 à 3% du capital restant à rembourser
-    Les frais de changement de garantie
-    Les frais de dossier

Pour que le rachat de crédit soit bénéfique, il faut que certaines conditions soient respectées :

-    La différence entre l’ancien taux et le nouveau doit au moins être de un point
-    Le capital restant à rembourser doit être supérieur à 50 000 euros
-    Le crédit immobilier doit encore être d’une durée d’au moins 10 ans. Les premières années servant au remboursement des intérêts, plus le crédit est « jeune », plus le rachat de crédit est rentable.

Rappelons, dans un premier temps, ce qu’est le rachat de crédit :
-    Le rachat de crédit permet de faire racheter et regrouper tous ses crédits par un seul établissement de crédit, en un seul crédit.
-    Le rachat de crédit s’adresse à toutes les personnes qui le souhaitent quelque soit leur situation financière ou leur activité.
-    Regroupez tous ses crédits en un seul permet de rééchelonner sa mensualité et dans la plupart des cas, cela l’abaisse jusqu’à 60%.

Alors en quoi le rachat de crédit est une solution en temps de crise ?

Grâce au rééchelonnement de votre mensualité, vous pouvez l’abaisser de manière importante. Ainsi, vous ne remboursez plus autant tous les mois. Cette somme d’argent pourra être affectée où vous le souhaitez, soit pour augmenter votre pouvoir d’achat, soit pour épargner. Vous décidez.

Prenons un exemple. Un ménage gagne 2000 euros nets par mois. Il doit rembourser chaque mois son crédit immobilier, un crédit auto, et un prêt personnel. Les remboursements s’élèvent à 850 euros tous les mois. Il reste à ce ménage pour vivre 1150 euros dont le loyer (500 euros) et les dépenses courantes.

Si ce ménage fait racheter et donc regrouper ses crédits, de combien son reste à vivre vat-il augmenter ? En rééchelonnant la mensualité, celle-ci peut baisser jusqu’à 60%. Dans notre exemple, le ménage n’aura plus à payer par mois que 340 euros ! La différence entre les 850 euros de mensualité avant et les 340 euros maintenant, donne 510 euros.

Ce ménage aura 510 euros de plus tous les mois, soit un reste à vivre de 1660 euros. Ce couple aura ainsi le choix d’épargner cet argent ou de l’utiliser, en fonction des besoins.

Le rachat de crédit est une bonne solution, il faut cependant bien faire attention au choix de l’établissement de crédit. Faites faire des devis et des estimations. Vérifiez quel taux vous est proposé, s’il est fixe, variable ou plafonné ? N’hésitez pas à demander une simulation de votre rachat de crédit.

Comme tous les crédits, le rachat de crédit est une bonne solution quand il est utilisé de manière responsable.

Le gouvernement a présenté, lundi dernier, un projet pour réformer le crédit à la consommation. Le but de ce projet est de « responsabiliser le prêteur », expliquait la ministre de l’économie, Christine Lagarde.

Les quatre « points noirs » du crédit à la consommation y sont définis :

-    La « publicité agressive »
-    Le « crédit qui ne se rembourse pas » ou le crédit revolving
-    Le crédit « à l’insu de son plein gré »
-    Le rachat de crédit « sauvage »

Le prêteur devra, en autre, vérifier que l’emprunteur potentiel n’est pas fiché au fichier FICP de la Banque de France (des incidents de paiements).

Les mesures prévues sont :

-    Pour la « publicité agressive » : Les mentions, du type le crédit « améliore la situation financière », seront interdites et le coût total du crédit devra être donné.

-    Pour le « crédit qui ne se rembourse pas » ou le crédit revolving : désormais les mensualités rembourseront aussi une partie du capital, et non seulement les intérêts, comme cela peut être le cas aujourd’hui

-    Pour le crédit « à l’insu de son plein gré » : la nature du crédit devra être expliquée par le prêteur

-    Pour le rachat de crédit « sauvage » : des mesures seront prises dont une sur le coût total des crédits après rachat de crédit, pour que la comparaison entre avant rachat de crédit et après, soit possible

M. Philippe Marini, sénateur et  rapporteur général UMP de la commission des Finances du Sénat, vient de faire, mercredi dernier, une proposition de loi «visant à responsabiliser les acteurs du crédit à la consommation et à lutter contre le surendettement ».

M. Marini fait le constat suivant : “Le surendettement est d’autant plus préoccupant qu’il touche, rappelons-le, les plus modestes : 53 % des dossiers touchent des employés et ouvriers, 36 % des chômeurs et inactifs. Plus des deux tiers sont des personnes seules, célibataires, divorcés ou veufs. 92 % n’ont aucun patrimoine immobilier.”

Voici un résumé de ce projet de loi, pour mieux en comprendre le contenu.

Le chapitre 1 porte sur la publicité relative au crédit à la consommation et propose deux articles :
-    Pour imposer dans toutes publicités sur les crédits à la consommation, une mention sur les risques du crédit mal maîtrisés.
-    Pour interdire de lier dans les publicités, l’offre préalable de crédit avec des offres promotionnelles

Dans le chapitre 2 de cette proposition de loi, sept articles encadrent le crédit renouvelable :
-    Pour interdire toute publicité laissant penser que le crédit renouvelable aide à la gestion du budget de l’emprunteur et imposer justement l’inverse, que le crédit renouvelable n’est pas une aide à la gestion de budget. De plus, il est obligatoire d’indiquer le taux effectif global ainsi que les taux d’assurances et le taux d’usure pour pouvoir comparer. L’offre préalable de crédit doit se faire sur présentation des justificatifs de revenus et charges et un délai de huit jours de réflexion doit être laissé à l’emprunteur. Enfin, un crédit affecté ne pourra plus être refusé sous prétexte de petit montant pour proposer ainsi un crédit renouvelable.
-    Pour interdire le démarchage de crédit renouvelable
-    Pour interdire la mise à disposition des fonds d’un crédit renouvelable en espèces

Le chapitre 3 se concentre sur le rachat de crédits. Trois articles interdisent :
-    Les publicités relatives au rachat de crédits laissant entendre que celui-ci aide à la gestion du budget de l’emprunteur et obligent à indiquer le surcoût du rachat de crédit par rapport aux crédits rachetés.
-    Le démarchage en matière de rachat de crédits
-    Les offres, devis et simulations immédiats et imposent un délai de huit jours de réflexion

Le chapitre 4 concerne les opérations de crédit en magasins de grande surface et propose trois articles :
-    Pour imposer un délai de huit jours de réflexion entre le démarchage et la proposition d’une offre préalable de crédit
-    Les grandes surfaces sont définies en fonction de leur surface de vente, qui doit être de 1000 mètres carrés
-    Pour interdire la proposition et la conclusion de contrats relatifs au crédit renouvelable dans les locaux des grandes surfaces

Le chapitre 5 a pour objet la responsabilité des établissements de crédit et propose quatre articles :
-    La commission de surendettement doit vérifier si les établissements de crédits n’ont pas donné de crédit disproportionnés et si oui, supprimer les intérêts liés et faire payer au prêteur une indemnité au plus égale au capital restant dû.
-    Les établissements de crédit doivent faire figurer dans leur rapport annuel de gestion, les taux des prêts à la consommation qui ont fait l’objet d’un incident de paiement (durant l’année et les 3 dernières années) et le nombre d’opérations de crédits qui font l’objet d’une procédure de surendettement
-    Des sanctions et amendes en cas de non respect des articles de lois, jusqu’à 375 000€ d’amende et 5 cinq ans d’emprisonnement