Le blog du rachat credit, Blog

Les chiffres issus d’une étude statistique portant sur la population française victime du surendettement sont impressionnants.

D’abord, le nombre de ménages surendettés a atteint des records puisqu’il avoisine les 900.000 en 2010, selon les dernières publications de la Banque de France.

Ensuite, le montant moyen de l’endettement est supérieur à la moyenne des pays européens, à 45.000 Euros par ménage.

Entre l’année 2008 et l’année 2010, le nombre de dossiers de surendettement déposés a dépassé les 180.000, augmentant ainsi de 15% en deux ans. Ce chiffre émane de la Fédération Française des Chambres Régionales du Surendettement Social (CRESUS), laquelle fédération annonce être intervenue en 2010 auprès de plus de 53.000 ménages en état de surendettement, interventions en hausse de plus de 20% par rapport à celles de l’année 2008.

CRESUS demande que soit créé un fichier recensant l’ensemble des crédits souscrits par les particuliers. A cet effet, un groupe de travail a été constitué après la promulgation de la loi Lagarde apportant une large réforme à la pratique du crédit à la consommation.

M. Philippe Marini, sénateur et  rapporteur général UMP de la commission des Finances du Sénat, vient de faire, mercredi dernier, une proposition de loi «visant à responsabiliser les acteurs du crédit à la consommation et à lutter contre le surendettement ».

M. Marini fait le constat suivant : “Le surendettement est d’autant plus préoccupant qu’il touche, rappelons-le, les plus modestes : 53 % des dossiers touchent des employés et ouvriers, 36 % des chômeurs et inactifs. Plus des deux tiers sont des personnes seules, célibataires, divorcés ou veufs. 92 % n’ont aucun patrimoine immobilier.”

Voici un résumé de ce projet de loi, pour mieux en comprendre le contenu.

Le chapitre 1 porte sur la publicité relative au crédit à la consommation et propose deux articles :
-    Pour imposer dans toutes publicités sur les crédits à la consommation, une mention sur les risques du crédit mal maîtrisés.
-    Pour interdire de lier dans les publicités, l’offre préalable de crédit avec des offres promotionnelles

Dans le chapitre 2 de cette proposition de loi, sept articles encadrent le crédit renouvelable :
-    Pour interdire toute publicité laissant penser que le crédit renouvelable aide à la gestion du budget de l’emprunteur et imposer justement l’inverse, que le crédit renouvelable n’est pas une aide à la gestion de budget. De plus, il est obligatoire d’indiquer le taux effectif global ainsi que les taux d’assurances et le taux d’usure pour pouvoir comparer. L’offre préalable de crédit doit se faire sur présentation des justificatifs de revenus et charges et un délai de huit jours de réflexion doit être laissé à l’emprunteur. Enfin, un crédit affecté ne pourra plus être refusé sous prétexte de petit montant pour proposer ainsi un crédit renouvelable.
-    Pour interdire le démarchage de crédit renouvelable
-    Pour interdire la mise à disposition des fonds d’un crédit renouvelable en espèces

Le chapitre 3 se concentre sur le rachat de crédits. Trois articles interdisent :
-    Les publicités relatives au rachat de crédits laissant entendre que celui-ci aide à la gestion du budget de l’emprunteur et obligent à indiquer le surcoût du rachat de crédit par rapport aux crédits rachetés.
-    Le démarchage en matière de rachat de crédits
-    Les offres, devis et simulations immédiats et imposent un délai de huit jours de réflexion

Le chapitre 4 concerne les opérations de crédit en magasins de grande surface et propose trois articles :
-    Pour imposer un délai de huit jours de réflexion entre le démarchage et la proposition d’une offre préalable de crédit
-    Les grandes surfaces sont définies en fonction de leur surface de vente, qui doit être de 1000 mètres carrés
-    Pour interdire la proposition et la conclusion de contrats relatifs au crédit renouvelable dans les locaux des grandes surfaces

Le chapitre 5 a pour objet la responsabilité des établissements de crédit et propose quatre articles :
-    La commission de surendettement doit vérifier si les établissements de crédits n’ont pas donné de crédit disproportionnés et si oui, supprimer les intérêts liés et faire payer au prêteur une indemnité au plus égale au capital restant dû.
-    Les établissements de crédit doivent faire figurer dans leur rapport annuel de gestion, les taux des prêts à la consommation qui ont fait l’objet d’un incident de paiement (durant l’année et les 3 dernières années) et le nombre d’opérations de crédits qui font l’objet d’une procédure de surendettement
-    Des sanctions et amendes en cas de non respect des articles de lois, jusqu’à 375 000€ d’amende et 5 cinq ans d’emprisonnement

Comme je vous le disais, dans l’article « Bienvenue dans le blog : le surendettement », le surendettement touche énormément de français, comme vous et moi.

En 2007, Mme Pierrette Crosemarie a rendu un rapport au conseil économique et social sur le surendettement des particuliers. La 1ère phrase du rapport en dit long : « Le surendettement est une violence. Il anéantit socialement un individu. » Et c’est vrai… Comment vivre ou plutôt survivre quand les mensualités que nous devons rembourser ne nous laissent plus rien pour subvenir à nos besoins.

D’après ce rapport, 1,5 millions de ménages déclarent avoir des difficultés à rembourser leurs dettes, ce qui revient à 6 millions de personnes ! Je vous le disais, vous n’êtes pas seul dans cette situation !
Le crédit revolving est sur le banc des accusés. En effet, plus de 80% des personnes qui déposent un dossier de surendettement à la Banque de France, déclarent avoir souscrit au moins un crédit revolving, et parfois il s’agit de plusieurs dizaines.
Saviez-vous que ce type de crédit, crédit revolving ou réserve d’argent, à le taux d’intérêt le plus élevée ? En moyenne, entre 19 et 21% ! C’est énorme !
Mais il faut reconnaitre que nous sommes bombardés tous les jours par des promotions sur ce type de crédit, via une carte de paiement ! Dans les supermarchés, les chaines de magasins… Et évidemment, ils ne vous expliquent pas l’endettement que vous allez supporter, mais juste la facilité avec laquelle vous pourrez utiliser cette carte!

Je reviendrai plus en détails sur les méfaits  du crédit revolving et la création du microcrédit, en France, pour y palier, dans un prochain article.
Enfin, je tenais à vous dire, si vous avez n’importe quelle question sur le surendettement, n’hésitez pas à poster un commentaire sur le blog ! Je répondrai, via un article, à vos questions !

Pourquoi parler du surendettement ?
Parce que, hélas, ce sujet est le quotidien de beaucoup d’entre nous, en France et à l’étranger. Il ne faut pas en avoir honte, cela arrive à tout le monde, le contexte économique actuel étant très difficile.

Mais le plus important est de savoir que l’on peut s’en sortir.
C’est pourquoi nous allons, à travers ce blog, vous parler de tous les moyens qui existent pour sortir de cette situation insupportable. Parmi ces solutions, il existe le rachat de crédit,  le dossier de surendettement à  la banque de France, trouver des idées de gestion de budget adaptées à vos besoins, pour ne pas aggraver votre surendettement.
Nous passerons en revue toutes ces solutions, et en verrons les avantages et les inconvénients.

Mais tout d’abord, définissons ensemble le surendettement.
Nous parlons de surendettement quand une personne ne peut plus faire face à l’ensemble de ses dettes et de ses charges. Dans les dettes, nous avons tous les crédits à la consommation, comme le crédit auto, le crédit travaux, le crédit revolving, les crédits immobiliers et les dettes contractées auprès de tiers. Dans les charges, il y a le loyer et les différentes factures.
D’après la loi, nous sommes en situation de surendettement si notre taux d’endettement dépasse 33%. Le taux d’endettement est la part de nos revenus consacré aux remboursements de nos dettes et aux paiements de nos charges.
Prenons un exemple :
Je gagne 1500€ net par mois, et je dois rembourser 300€ de crédits en tout genre, et j’ai 450€ de charges par mois (en moyenne).
Le calcul est donc le suivant : (300+450) / 1500 = 50%
Mon taux d’endettement est donc de 50%, je suis bien en situation de surendettement, d’après la loi.
Une autre valeur est utilisée pour évaluer l’endettement. C’est  « le reste à vivre » par personne dans le foyer et par mois, qui est considérée comme plus juste.
Si nous reprenons notre exemple, le « reste à vivre » est de 1500-750 = 750€. Evidemment, si je suis seule ou avec 2 enfants, ma situation est complètement différente.
Seule, le « reste à vivre » par personne est de 750€, et avec 2 enfants en plus, il devient de  750/3 = 250€ par personne, et par mois.

Faire ces calculs nous permet donc de savoir où nous en sommes dans nos finances et nous permettra par la suite, de trouver la solution adaptée à notre situation.